楽天モバイルは楽天カードを持ってなくても契約できる｜要るのは端末48回払いだけ

楽天モバイルは、楽天カードを持っていなくても契約できます。支払いには他社のクレジットカード・デビットカード・口座振替が使え、楽天カードが必要になるのは端末の48回払いと買い替え超トクプログラムを使うときだけです（2026年10月22日時点）。

今のスマホをそのまま使うなら、クレジットカードを1枚も持っていなくても、デビットカードか口座振替で申し込みを終えられます。

【結論】楽天モバイルは楽天カードなしでも契約できる

楽天モバイルの申し込みに、楽天カードを持っていることは条件に入っていません。月額料金はクレジットカード・デビットカード・口座振替のどれでも払え、クレジットカードがない人も契約できます。

楽天カードが必要になるのは、次の3つの場面に限られます。

• 端末を48回払いで買う（楽天カード以外のクレジットカードは24回まで）
• 買い替え超トクプログラム（48回払いで買い、25か月目以降の返却で残りの支払いが不要になる制度）を使う
• データタイプ（音声通話のないプラン）を申し込む。ただし2026年3月5日から新規受付は停止中

楽天モバイル買い替え超トクプログラムをお申し込みの場合、お支払いはご契約者本人名義の「楽天カード」でのみ承ります。

出典：楽天モバイル「お支払い方法」

今のスマホを使い続ける人や、端末を一括で買う人は、楽天カードを作らなくても条件は変わりません。楽天カードがなくても、乗り換えで14,000ポイントがもらえる三木谷キャンペーンの対象になります（三木谷キャンペーンの条件）。ポイントの受け取りには、申し込んだ翌月末までにRakuten Linkアプリから10秒以上発信する必要があります。

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楽天カードなしで使える楽天モバイルの支払い方法は4つ

楽天カードなしで使える楽天モバイルの支払い方法は、他社のクレジットカード・デビットカード・口座振替・代金引換の4つです。月額料金はどの方法でも払え、楽天カードとの差が出るのは端末の分割払いとポイント払いの可否です。

• 他社のクレジットカードは端末の24回払いまで使える
• デビットカードは月額と端末の一括払いに使える
• 口座振替は月額だけで、毎月110円かかる
• 代金引換は端末代だけで、手数料は330〜1,100円
• 18歳以上なら家族名義のカードや口座でも払える

月額をポイントで払いたい人は、口座振替ではなくクレジットカードかデビットカードを選びます。端末を分割で買いたい人は、クレジットカードが必須です。

他社のクレジットカードは端末の24回払いまで使える

楽天カード以外のクレジットカードは、月額料金と端末の一括払い・24回払いに使えます。使えるブランドはVISA・Mastercard・JCB・American Express・Diners Clubで、24回払いだけはDiners Clubが対象外です。

24回払いを選ぶと、分割の請求は楽天モバイルではなくカード会社から届き、カード会社が定めた分割手数料がかかります。手数料の目安は「他社カードの24回払いは分割手数料が約4万円かかる」で計算しています。

デビットカードは月額と端末の一括払いに使える

楽天モバイルで使えるデビットカードは、楽天銀行デビットカードと、他社が発行する一部のデビットカードです。月額料金と端末の一括払いに使え、分割払いには使えません。楽天ポイントを月額の支払いに充てられる点は、口座振替との違いです。

お支払いの登録ができても、ご請求時に何らかの理由でお手続きが出来ない場合がございます。 ご利用可否は各カード発行会社の判断によります。

出典：楽天モバイル「クレジットカード・デビットカードでのお支払い方法」

楽天モバイルが名前を挙げているのは楽天銀行デビットカードだけで、それ以外のデビットカードは登録できても毎月の請求で引き落とせない場合があります。請求で引き落とせないと、別送の請求書で払うことになり、請求書の発行費用が上乗せされます。手持ちのデビットカードで不安があるなら、発行元の銀行に月額料金の継続的な支払いに使えるかを確かめるか、口座振替を選びます。

デビットカードで端末を買うと、申し込みが完了した時点で端末代金が口座から引き落とされます。月額料金は毎月11日〜13日ごろの請求です。

山田泰志

デビットカードで端末も一緒に買うなら、申し込む前に端末代の全額を口座に入れておいてください。残高が足りないまま申し込むのが、いちばん手続きが止まりやすい形です。

口座振替は月額だけで、毎月110円かかる

楽天モバイルの口座振替は、月額料金と各種手数料の支払い専用です。引き落としのたびに手数料110円がかかり、端末代金の支払いと楽天ポイント払いには使えません。デビットカードで払う場合と比べると、手数料だけで年1,320円の差になります。

口座振替に使える主な金融機関は、次のとおりです。

• ネット銀行：楽天銀行、PayPay銀行、ソニー銀行、住信SBIネット銀行、セブン銀行、auじぶん銀行、イオン銀行
• 都市銀行など：三菱UFJ銀行、みずほ銀行、三井住友銀行、りそな銀行、埼玉りそな銀行、新生銀行
• ゆうちょ銀行（Web受付方式のみ）、信用金庫ほか

口座の登録は、楽天モバイルの画面から各銀行のサイトに移って行います。銀行によっては受け付けない時間帯があり、法人口座は使えません。同じ口座を登録できるのは2つの楽天IDまでです（楽天モバイル「口座振替でのお支払い方法」・2026年10月22日時点）。

代金引換は端末代だけで、手数料は330〜1,100円

楽天モバイルの代金引換は、端末代金を受け取り時に現金で払う方法で、一括払いだけに使えます。月額料金には使えないため、口座振替と組み合わせて使う形になります。手数料は商品の合計額（端末代と送料）で決まります。

代金引換は、次の場合には選べません。

• 本人確認の方法で「受け取り時に自宅で確認」を選んだ
• 送料を含む商品の合計額が300,001円以上
• 楽天モバイルショップ（店舗）で端末を買う
• 「Rakuten 認定中古」の端末を買う

18歳以上なら家族名義のカードや口座でも払える

楽天モバイルの支払いには、契約者本人以外の名義のクレジットカード・デビットカード・口座も登録できます。使える名義は契約者の年齢で決まり、18歳以上は契約者以外の名義でもよく、18歳未満は本人か保護者の名義に限られます。

クレジットカード／デビットカードの名義人がご契約者様と異なる場合もご利用いただけます。

出典：楽天モバイル よくある質問「契約者名義と異なる名義のクレジットカードは利用できますか？」

契約者以外の名義で登録するときは、名義人が同席し、名義人自身が操作して設定します。楽天モバイルショップで新しく契約する場合は、名義人と一緒に来店します。家族のカードで払っても、月額料金で貯まる楽天ポイント（利用料金100円〈税別〉につき1ポイント）は契約者の楽天IDに付きます。

クレジットカードなしで楽天モバイルを契約する3つのルート

クレジットカードを持っていない人も、デビットカードか口座振替で楽天モバイルを契約できます。ルートを分けるのは、端末を一緒に買うかどうかと、契約者が18歳未満かどうかの2点です。

• 今のスマホを使うならデビットカードか口座振替で足りる
• 端末も買うならデビットカードで一括か代金引換にする
• 18歳未満は保護者名義のカードか口座で払う

今のスマホを使うならデビットカードか口座振替で足りる

楽天モバイルをSIMだけで契約するなら、クレジットカードがなくても支払いの面で困ることはありません。手数料がかからないデビットカードが第一候補で、デビットカードも持っていなければ口座振替を選びます。

申し込む前に済ませておくのは、今のスマホが楽天モバイルで使えるかの確認です。楽天モバイル公式の「ご利用製品の対応状況確認」で機種名から調べられ、2021年10月以前に発売された機種はSIMロックの解除が必要な場合があります。

端末も買うならデビットカードで一括か代金引換にする

クレジットカードなしで楽天モバイルの端末を買う方法は、デビットカードでの一括払いか、代金引換での一括払いのどちらかです。月額を口座振替にした場合は、端末代は代金引換で払うことになります。代金引換が使えない条件は「代金引換は端末代だけで、手数料は330〜1,100円」にあります。

端末を分割で買いたい場合は、クレジットカードが必要です。楽天カード以外なら24回まで、楽天カードなら48回まで選べます。

分割で買うときの審査が不安なら、楽天モバイルの48回払いの審査に落ちる理由と対処を解説した記事で確かめられます。

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18歳未満は保護者名義のカードか口座で払う

楽天モバイルは18歳未満の本人名義でも、Webと楽天モバイルショップのどちらでも申し込めます。支払いは子ども本人か保護者の名義のクレジットカード・口座で、楽天カードを作れない年齢でも契約に支障はありません。

18歳未満の申し込みには、次の3つが必要です。

• 保護者が用意する「法定代理人同意書 兼 支払名義人同意書」
• フィルタリングサービス「あんしんコントロール」の契約（月550円）
• 楽天モバイルショップで申し込む場合は、保護者の同伴

楽天カードは18歳以上なら親権者の同意なしで申し込めます（楽天カード公式）。18歳になってから楽天カードを作り、支払い方法を切り替えることもできます（楽天カード払いへの切り替え方）。

親名義で契約した回線を子どもの名義に移す手順は、楽天モバイルの名義変更を解説した記事で確かめられます。

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楽天モバイルの名義変更はめんどくさい？親から子への譲渡・結婚・相続の手順と必要書類を解説

楽天モバイルを楽天カードなしで契約する注意点は5つ

楽天モバイルを楽天カードなしで契約して本当に不利になるのは、端末の分割払いと楽天市場のポイントの2点です。月額料金そのものと、楽天モバイルの契約で上がるポイント倍率は、楽天カードの有無で変わりません。

• 48回払いと買い替え超トクプログラムは使えない
• 他社カードの24回払いは分割手数料が約4万円かかる
• 楽天市場のSPUは楽天カードの+2倍が付かない
• 口座振替は毎月110円かかり、楽天ポイントで払えない
• データタイプは楽天カードが必要だが、新規受付は停止中

48回払いと買い替え超トクプログラムは使えない

楽天カード以外の支払い方法では、端末の48回払いと買い替え超トクプログラムを選べません。買い替え超トクプログラムは、48回払いで買った端末を25か月目以降に返却すると残りの支払いが不要になる制度で、支払いは本人名義の楽天カードに限られます。

他社のクレジットカードは24回まで、デビットカード・口座振替・代金引換は一括払いだけです。2年ごとに新しいiPhoneへ買い替えるつもりの人は、楽天カードを作るかどうかで毎月の負担が変わります。

48回払いと買い替え超トクプログラムで後悔しやすい条件は、楽天モバイルの48回払いのデメリットを解説した記事で確かめられます。

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楽天モバイルの48回払いのデメリットは？買い替え超トクプログラムのメリットや24回払いとの違いも解説

他社カードの24回払いは分割手数料が約4万円かかる

楽天カード以外のクレジットカードで楽天モバイルの端末を24回払いにすると、カード会社の分割手数料がかかります。楽天カードの分割払いは、24回・48回とも手数料0円です（一部店舗を除く）。

また、各クレジットカード会社が定めた分割手数料がかかります。あらかじめご了承ください。

出典：楽天モバイル「クレジットカード・デビットカードでのお支払い方法」

楽天モバイルでiPhone 17 Pro（256GB・222,900円）を24回払いで買った場合の分割手数料を、カード会社が公表している手数料率で計算すると、次のとおりです。

他社カードで24回払いにすると、手数料は端末価格の2割近くになります。手数料率はカード会社とカードの種類で違うため、手持ちのカードの会員ページで24回払いの手数料率を確かめてから決めます（出典：三井住友カード「分割払い」／JCB「分割払い手数料率改定のお知らせ」）。

楽天市場のSPUは楽天カードの+2倍が付かない

楽天カードを持っていないと、楽天市場のポイント倍率の上乗せ（SPU）のうち、楽天カードの+2倍が付きません。一方で楽天モバイルの+4倍は、月額料金を何で払っても付きます。

楽天カードの+2倍が決まるのは、楽天市場の買い物を楽天カードで払うかどうかで、楽天モバイルの支払い方法は関係しません。楽天カードで月額を払った場合の違いは、楽天カードの利用分として100円につき1ポイントが別に付くことです（楽天モバイル公式）。他社のクレジットカードで払えば、そのカードのポイントが代わりに付きます。

山田泰志

「楽天モバイルの支払いを楽天カードにしないと倍率が下がる」と思われがちですが、見るべきは楽天市場の買い物を何のカードで払っているかだけです。モバイルの支払い方法は、手数料とポイント払いの都合で決めて大丈夫です。

口座振替は毎月110円かかり、楽天ポイントで払えない

楽天モバイルの月額を口座振替で払うと、手数料110円が毎月かかり、年間では1,320円になります。口座振替を指定している間は、貯まった楽天ポイントや期間限定ポイントを月額の支払いに充てられません。

三木谷キャンペーンのポイントは期間限定ポイントで進呈されるため、口座振替のままだと月額の支払いで使い切る方法がとれません。キャンペーンのポイントを月額に充てたい人は、デビットカードを選ぶほうが無駄が出ません。

データタイプは楽天カードが必要だが、新規受付は停止中

楽天モバイルのデータタイプ（音声通話とSMSのないプラン）は、申し込みに楽天カードが必要です。ただし新規の受付は2026年3月5日から止まっています。

2026年3月5日(木)より「Rakuten最強プラン(データタイプ)」の新規お申し込み受付を一時停止いたします。

出典：楽天モバイル「Rakuten最強プラン データタイプ」

いま新しく申し込めるのは通話のできる通常タイプだけで、通常タイプは楽天カードがなくても申し込めます。楽天カードの有無で選べるプランに差はありません（2026年10月22日時点）。

楽天カードなしの損より楽天モバイルの節約が大きい

楽天カードなしで失うポイントは、楽天市場で月1万円使う人で年2,000ポイント前後です。大手3社の無制限プランから楽天モバイルに移ると、割引前の月額で年54,120円以上安くなります。

楽天カードを持たずに楽天モバイルを使う場合に失うポイントを、楽天市場の利用額別に計算しました。

楽天市場をほとんど使わない人は、失うのは月額にかかる楽天カード利用分の差だけです。つながるセレクトのアンケートでは、楽天モバイル利用者145人のうち63.5%が月2,178円以下で使っており、楽天カードで払っても上乗せは月21ポイント以下です（楽天モバイル利用者145人 満足度調査レポート・2026年8月実施）。

楽天市場で月3万円使う人でも、楽天カードなしで失うのは年5,600ポイント前後で、乗り換えで浮く額の1割ほどです。なお楽天モバイルの無制限は、混雑時などに速度を制御する場合があると公式が案内しています。ソフトバンクのテイガク無制限は、直近30日で300GBを超えると最大4.5Mbpsに制御されます。

大手で家族割や光回線のセット割を受けている人は、差が割引前より縮みます。割引を受けている場合の差額は、楽天モバイルの評判と料金を利用者145人の調査で解説した記事で確かめられます。

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山田泰志

楽天市場をあまり使わない人なら、ポイントのためだけに楽天カードを作る必要はありません。差が大きいのはスマホ代のほうなので、そちらを先に動かしてください。

楽天カードなしでも三木谷キャンペーンで14,000pt

楽天カードを持っていなくても、楽天モバイルの三木谷キャンペーンで乗り換えなら14,000ポイント、新規契約なら13,000ポイントがもらえます。楽天カードを作らない人にとって、もらえるポイントが最も多いのは三木谷キャンペーンで、楽天カードも一緒に作る人は同時申込のほうが多くなります。

• 三木谷キャンペーンの条件に楽天カードは含まれない
• 楽天カードを後から作ると同時申込の特典は対象外になる

楽天カードと同時に申し込む特典は、三木谷キャンペーンと併用できません。同時申込の特典と併用できるのは、公式の乗り換え・新規契約の特典と、iPhone・Android購入時のポイント還元だけです（楽天モバイル「お申し込み開始前に（楽天カード）」）。三木谷キャンペーン側のルールも、記載のある3つのキャンペーン以外との併用を認めていません。

三木谷キャンペーンの条件に楽天カードは含まれない

三木谷キャンペーン（正式名称：楽天・三木谷浩史の特別なお客様キャンペーン）のルールが求めているのは楽天会員であることで、支払い方法の指定はありません。デビットカードや口座振替で申し込んでも対象になり、端末の購入も条件に含まれないため、SIMだけの申し込みでも対象です。

ポイントは条件を達成した月の翌々月末日から3か月に分けて進呈され、期間限定ポイントのため6か月で失効します。つながるセレクトのアンケートでは、楽天モバイル利用者の13.8%が「キャンペーンやポイントの条件がわかりにくい」を不満に挙げていました。

専用ページの場所と、申込画面でクーポンコードを確かめる方法は、楽天モバイルの三木谷キャンペーンの条件と専用ページを解説した記事で確かめられます。

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楽天カードを後から作ると同時申込の特典は対象外になる

楽天モバイルを契約した後に楽天カードを申し込むと、楽天モバイルが案内する同時申込の特典（最大8,000ポイント）は受け取れません。

最大8,000ポイントの内訳は、楽天カード側の特典と楽天モバイル側の特典の2つです（楽天カード「新規入会＆利用でポイント進呈」・2026年10月22日時点）。

• 楽天カードの新規入会＆利用特典：5,000ポイント。楽天カードが常時行っている特典で、楽天e-NAVI（会員サイト）への登録で2,000ポイント、申し込んだ翌月末までに3回使うと3,000ポイント
• 楽天モバイルとの同時申込の特典：3,000ポイント。はじめて楽天モバイルを契約する人が対象
• 過去に楽天カードを発行したことがある人は、楽天カード側の特典の対象外

三木谷キャンペーンのルールは、記載のある3つのキャンペーン以外との併用を不可としており、楽天カードの新規入会＆利用特典との関係は書かれていません。三木谷キャンペーンで契約した後に楽天カードを作るつもりなら、両方を受け取れるかを、申し込む前に楽天モバイルの申し込み相談窓口（電話050-5434-8549、10:00〜19:00）で確かめてください（楽天モバイル「お申し込みサポート」）。

楽天カードも作ると決めている人が、受け取れる額を確実に多くできるのは同時申込です。同時に申し込めば、楽天カードの審査が通った当日から端末の購入に使え、48回払いも選べます。

山田泰志

楽天カードを作る気がないなら、迷わず三木谷キャンペーンで大丈夫です。作ると決めている人と、端末を48回払いで買う人だけ、同時申込に切り替えてください。

三木谷キャンペーンの特典は予告なく変わる場合があるため、申し込む直前に専用ページでポイント数を確かめてください。Rakuten Linkアプリからの10秒以上の発信を申し込んだ翌月末までに済ませないと、ポイントは受け取れません。

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楽天カードなしで楽天モバイルを申し込む5ステップ

楽天カードなしで楽天モバイルを申し込む手順は、楽天カードで申し込む場合と同じで、支払い方法の選択で楽天カード以外を選ぶだけです。デビットカードか口座の情報を先にそろえておけば、手続きは途中で止まりません。

1. STEP

   必要なものをそろえる

   本人確認書類、楽天会員のIDとパスワード、デビットカードか口座の情報を用意します。家族名義で払う場合は名義人にも同席してもらい、18歳未満は法定代理人同意書 兼 支払名義人同意書をそろえます。乗り換え元がMNPワンストップ（予約番号なしで番号を移せる仕組み）に対応していなければ、MNP予約番号を取ります。

2. STEP

   三木谷キャンペーンの専用ページから申し込みを始める

   専用ページの申込ボタンから入ると、クーポンコードが自動で適用されます。楽天IDでログインして手続きを進めます。

3. STEP

   プランとSIMタイプを選び、本人確認をする

   Rakuten最強プランを選び、SIMカードかeSIMを選びます。当日中に使い始めたい人は、楽天モバイルのeSIM即日開通の条件も確かめておきます。

4. STEP

   支払い方法で楽天カード以外を選ぶ

   デビットカードはカード情報を入力し、口座振替は金融機関を選んで銀行のサイトで登録します。口座振替は銀行によって受け付けない時間帯があるため、深夜に申し込む場合はデビットカードのほうが進めやすくなります。

5. STEP

   クーポンコードの表示を確かめて申し込む

   「受け取りとお支払い方法」の画面で、クーポンコードが表示されているかを確かめてから申し込みを確定します。開通したら、申し込んだ翌月末までにRakuten Linkアプリから10秒以上発信します。

楽天カード払いへは後からmy 楽天モバイルで変えられる

楽天モバイルの支払い方法は、契約後もmy 楽天モバイルでいつでも変えられます。「支払い情報」→「お支払い方法」→「新しいカードを利用（自分名義）」の順に進み、楽天カードの情報を入力します。

変更が反映されるのは、手続きをした月の翌月の請求からです。今月の請求をまだ前の方法で払うことを前提に、残高や口座を残しておきます（楽天モバイル「お支払い方法の確認・変更方法」）。

楽天モバイルと楽天カードに関するよくある質問

まとめ：楽天モバイルは楽天カードなしで始められる

楽天モバイルは、楽天カードを持っていなくても契約でき、楽天カードが必要なのは端末の48回払いと買い替え超トクプログラムを使うときだけです。楽天カードがなくても三木谷キャンペーンの対象になるためです。

• 楽天カード以外のクレジットカードがある → そのカードで申し込む
• クレジットカードがなく、今のスマホを使う → デビットカードか口座振替で申し込む
• クレジットカードがなく、端末も買う → デビットカードで一括か代金引換にする
• 18歳未満 → 保護者名義で払い、同意書をそろえる
• 楽天カードも作る、または端末を48回払い・買い替え超トクで買う → 楽天カードと同時に申し込む

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